К сожалению, такое может произойти. Очень надеемся, что эта статья вам не пригодится, но на всякий случай рассказываем, как минимизировать потери, если финансовое положение не позволяет вам сделать следующий платеж.

Какие могут быть последствия

Худшее, что можно сделать, если вы не можете погашать кредит — откладывать обращение в банк и копить долг:

  • Во-первых, к вам могут быть применены штрафные санкции.
  • Во-вторых, это чревато попаданием в список неблагонадежных заемщиков, что скажется на вероятности одобрения будущих кредитов.
  • При самом неблагоприятном сценарии квартиру могут продать за долги на аукционе.

Чтобы избежать негативного развития ситуации, нужно как можно скорее обратиться в кредитную организацию и договориться о дальнейших действиях. Чем раньше вы это сделаете, тем больше времени будет на поиск выхода из сложившейся ситуации. Один из вариантов поддержки заемщиков — ипотечные каникулы.

Что такое ипотечные каникулы

Это льготный период, в течение которого заемщик может временно приостановить или уменьшить выплату по своему кредиту.

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

А с 3 апреля 2020 года из-за пандемии коронавируса был введен в действие Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Это дополнительная возможность получить помощь для тех заемщиков, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации.

Важно помнить, что ипотечные каникулы можно взять только один раз. Это ответственный шаг, перед которым нужно тщательно взвесить все за и против. Чтобы вам было проще это сделать, ответим на основные вопросы про возможность воспользоваться каникулами.

1. Когда я могу воспользоваться ипотечными каникулами?

Заемщик может воспользоваться ипотечными каникулами, если:

  • Он потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного, или его доход снизился более чем на 30%
  • У заемщиков увеличилось количество иждивенцев, и доход снизился более чем на 20%
  • В случае временной нетрудоспособности более 2 месяцев подряд
  • Если заемщик получил I или II группу инвалидности

2. Что делать, если заболел коронавирусом или потерял доход из-за пандемии?

В этом случае, кроме ипотечных каникул, у заемщика есть право на отсрочку платежей по ипотечному кредиту.

Обратиться за дополнительно отсрочкой (еще ее называют «дополнительные каникулы») можно с 3 апреля по 30 сентября 2020 года, если из-за пандемии доход заемщика снизился на 30% (и более) по сравнению с ежемесячным доходом в прошлом году, а ипотечный кредит выдан на сумму меньше 4,5 млн (если квартира в Москве), 3 млн (если квартира в Санкт-Петербурге, МО или ДФО) или 2 млн для всех остальных регионов. А также, если из-за вируса заемщик полностью лишился дохода.

3. На какую поддержку в рамках ипотечных каникул я могу рассчитывать?

Существует два варианта помощи:

  1. Временная приостановка выплат по кредиту
  2. Снижение суммы ипотечного платежа

В рамках дополнительных каникул у заемщика есть возможность оформить отсрочку по ипотечным платежам. А если он является индивидуальным предпринимателем, то и временно снизить их сумму.

4. Может ли банк досрочно завершить мои ипотечные каникулы?

Нет. Банк не имеет права досрочно завершить действие ипотечных каникул. В рамках закона установлен запрет на подобные действия кредитной организации.

А при дополнительных каникулах запрет действует также на требование выплаты неустойки и обращение к поручителю, если заемщик нарушил сроки или размер платежа в течение льготного периода.

5. На какой срок мне могут предоставить ипотечные каникулы?

Срок предоставления ипотечных каникул заемщик выбирает самостоятельно. Но он не может быть дольше 6 месяцев с даты подачи заявки.

6. Сколько раз мне можно получить отсрочку по ипотеке?

По закону ипотечные каникулы могут быть предоставлены заемщику только один раз за весь период действия кредита, не учитывая других мер поддержки.

Дополнительные каникулы можно оформить как до, так и после предоставления обычных ипотечных каникул. Главное, чтобы периоды не совпадали.

Обратите внимание, если заемщик является индивидуальным предпринимателем, он не имеет права на получение дополнительных каникул в качестве физического лица, если ранее он уже оформил дополнительную отсрочку как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в определенных Правительством отраслях, которые наиболее пострадали от коронавируса.

7. Могут ли мне отказать в предоставлении ипотечных каникул?

Могут. Для получения ипотечных каникул заемщик должен подходить под несколько условий:

  • У него не должно быть другого жилья
  • Сумма кредита не выше 15 млн рублей
  • Не использовал ипотечные каникулы ранее
  • Может документально подтвердить свою ситуацию

Для дополнительных каникул данные условия соблюдать не нужно. Важен размер кредита: менее 4,5 млн (если квартира в Москве), 3 млн (если квартира в Санкт-Петербурге, МО или ДФО) или 2 млн для всех остальных регионов.

8. Какие документы мне нужно предоставить?

Для получения ипотечных каникул заемщик должен предоставить в банк установленный законом перечень документов. Требовать иные документы банк не имеет права.

Если заемщик потерял работу:

  • Выписка о регистрации в качестве безработного
  • Выписка из ЕГРН

Если снизился доход:

  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  • Выписка из ЕГРН

При временной нетрудоспособности:

  • Лист нетрудоспособности
  • Выписка из ЕГРН

При получении инвалидности:

  • Справка об установлении инвалидности
  • Выписка из ЕГРН

При увеличении количества иждивенцев:

  • Справка 2-НДФЛ
  • Выписка из ЕГРН
  • Справка об установлении инвалидности для инвалида или свидетельство о рождении/усыновлении или акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя для несовершеннолетнего ребенка

Чтобы получить дополнительные каникулы, заемщику нужно предоставить:

  • Справку о доходах 2-НДФЛ
  • Выписку о регистрации в качестве безработного
  • Лист нетрудоспособности

У банка есть право (если есть такая возможность) самостоятельно установить факт снижения дохода заемщика с помощью открытых источников (ПФР, ФСС и пр.) без предоставления документов о доходах. При этом заемщик вправе предоставить подтверждающие документы позднее — в течение 90 дней с даты подачи заявки на предоставление льготного периода.

9. Как я могу подать заявку на ипотечные каникулы?

Для этого необходимо обратиться в свой банк (тот, в котором оформлена ипотека). В заявлении нужно указать:

  • Паспортные данные заемщика
  • Вариант предоставления поддержки: приостановление выплат или уменьшение платежа
  • Реквизиты кредитного договора
  • Причину для предоставления ипотечных каникул
  • Срок их предоставления

Заявление на дополнительные каникулы можно подать по телефону.

10. А если я нахожусь в условиях карантина?

Если заемщик находится на карантине, то можно отправить заявку и документы на предоставление ипотечных каникул дистанционно: по электронной почте, на сайте банка, в личном кабинете заемщика или по телефону. Необходимо заранее уточнить информацию у банка — все зависит от договоренностей банка и заемщика.

11. А что будет потом?

После завершения ипотечных каникул все платежи по договору будут осуществляться в том же размере и с такой же периодичностью, которая в нем указана.

При этом платежи, которые не будут оплачены в течение действия каникул, переносятся на конец срока кредитования. То есть он увеличивается на то время, которое необходимо для внесения пропущенных платежей на тех же условиях.

12. Не пострадает ли моя кредитная история, если я возьму ипотечные каникулы?

Нет. В кредитной истории не будет информации об отсутствии платежей в течение каникул, если они были приостановлены по требованию заемщика.

Альтернативные способы решения проблем с ипотекой

Рефинансирование

Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете воспользоваться ипотечными каникулами, а ежемесячный платеж слишком велик для вашей семьи, попробуйте рефинансировать свою ипотеку.

Изучите банковские предложения и подберите подходящую программу. Для удобства все варианты можно сравнить на одном сайте — с помощью универсального ипотечного калькулятора на Домой.ру.

Но учтите, за рефинансированием нужно обратиться в банк заранее, до образования задолженности. Вряд ли банки будут готовы рефинансировать кредит ненадежным заемщикам.

Сдача жилья в аренду

Если вы выплачиваете ипотеку за готовую квартиру, рассмотрите вариант сдачи ее в аренду: полностью или одной-двух комнат. Это позволит вам на какое-то время получить дополнительный источник дохода.

Страховка и помощь государства

Изучите свой договор страхования. Возможно, ваша жизненная ситуация попадает под страховой случай. Тогда вы можете рассчитывать на помощь от своей страховой компании.

Также узнайте у юриста, можете ли вы рассчитывать на какую-то поддержку со стороны государства. Например, на программу помощи социально незащищенным гражданам, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации. В кризис правительство может оказывать дополнительную помощь различным категориям населения.

Продажа квартиры

Квартиру в ипотеке можно продать, мы уже писали об этом. Поэтому в крайнем случае такой вариант также можно рассмотреть. При грамотном подходе вы сможете не только разобраться с долгом, но и, возможно, приобрести более скромную недвижимость.

Только не забывайте, что ипотечная квартира находится в залоге у банка. И предпринимать какие-то действия с жильем вы можете только с согласия кредитной организации.

Вам понравилась статья?